Борги за мікропозиками в Україні: як зняти арешт з картки та зменшити суму кредиту

Юристка АТ «Віннер Партнерс» Анастасія Руденко розповіла в коментарі УНІАН, як розблокувати картку, чи діє строк позовної давності щодо таких боргів і чи можна списати відсотки за кредитом в Україні.

Чи можуть заблокувати картку за несплату кредитів МФО

За словами Руденко, рахунки дійсно можуть бути заблоковані Державною виконавчою службою або приватним виконавцем, проте те, чи має право судовий виконавець заблокувати картку, залежить насамперед від того, чи було вже порушено виконавче провадження (на підставі рішення суду або виконавчого напису нотаріуса):

«Причому незалежно від того, чи погасив людина основну суму боргу чи ні, виконавчий службовець блокує рахунок саме на суму, зазначену у виконавчому документі».

На період воєнного стану, як уточнила юристка, боржник має право здійснювати видаткові операції з одного заблокованого рахунку в одному банку на суму не більше двох мінімальних заробітних плат на місяць (у 2026 році така заробітна плата становить 8 647 гривень).

Для цього необхідно звернутися до виконавця із заявою про визначення такого рахунку, а виконавець, у свою чергу, зобов’язаний винести відповідну постанову протягом двох робочих днів.

Що робити, якщо виконавча служба заблокувала картку

Щоб розблокувати рахунки, фахівець порадила почати з перевірки Єдиного реєстру боржників — він доступний онлайн безкоштовно і дозволяє за власними даними знайти відомості про виконавця.

Далі необхідно письмово звернутися до нього із заявою про визначення поточного рахунку для видаткових операцій. Її можна надіслати або електронною поштою — листом, підписаним за допомогою електронного цифрового підпису, — або рекомендованим листом:

«Завдяки такій заяві боржник отримає можливість користуватися грошима на одній із карток у межах встановленого ліміту — двох мінімальних заробітних плат на місяць».

Наступний крок, за словами Руденка, — звернення до виконавця або пошук справи в Автоматизованій системі виконавчого провадження за спеціальним кодом доступу (який зазвичай можна отримати у виконавця). У цій системі потрібно буде знайти копію документа, на підставі якого накладено арешт.

Як оскаржити та скасувати арешт рахунків

Якщо ж арешт накладено на підставі виконавчого напису нотаріуса, експертка порекомендувала самостійно або за допомогою адвоката підготувати позовну заяву до суду про визнання цього напису таким, що не підлягає виконанню. Потім на період судового розгляду можна подати клопотання про призупинення виконавчих дій.

«Судова практика в Україні майже у 100% випадків складається на користь боржника, оскільки нотаріуси не мають права робити такі написи на кредитних договорах, які не завірені нотаріально».

Після виграшу справи боржником виконавчий орган закриває провадження та повністю знімає арешт з рахунків.

Більше того, якщо арешт накладено за рішенням суду, винесеним без участі боржника (тобто про яке він не знав), необхідно подавати апеляційну скаргу та клопотання про поновлення справи, вимагаючи в апеляції зменшення суми відсотків і штрафів.

Окремим варіантом того, що робити, якщо виконавча служба заблокувала картку, Руденко назвала добровільне врегулювання — можна зв’язатися з МФО або колекторами, якщо борг було продано, і запропонувати виплатити фіксовану суму — наприклад, основну суму кредиту або основну суму кредиту плюс 10% в обмін на повне списання решти заборгованості.

Водночас експертка наголосила, що від МФО обов’язково потрібно вимагати гарантійного листа про списання залишку боргу, а після оплати — довідку про погашення кредиту та постанову виконавця про закриття провадження.

Який термін позовної давності для мікропозики під час воєнного стану

Термін позовної давності щодо основної суми кредиту та відсотків, за словами Руденко, становить три роки відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України – відлік починається з дня, наступного за днем, коли кредит мав бути повністю повернений. Крім того, для штрафів та неустойки діє спеціальний строк – один рік згідно зі статтею 258 Цивільного кодексу.

І хоча з початку повномасштабного вторгнення терміни позовної давності були повністю призупинені, проте, як пояснила фахівчиня, з 4 вересня 2025 року набрав чинності закон № 4434-IX, який відновив їхній перебіг – усі раніше заморожені дні знову почали відраховуватися у звичайному режимі.

Що відбувається, коли закінчується строк позовної давності за мікропозикою в Україні

При цьому сам факт закінчення строку позовної давності не позбавляє МФО права звернутися до суду. Суд у такому випадку зазвичай приймає позовну заяву та розглядає справу, а позовну давність, відповідно до частини 3 статті 267 Цивільного кодексу, застосовує лише за окремою заявою сторони спору:

«Іншими словами, якщо боржник не подав заяву про застосування позовної давності, суд задовольняє вимоги мікрофінансової організації, рішення набирає чинності, і виконавчий орган блокує рахунки».

При цьому, за словами Руденка, мікрофінансові організації часто оформлюють виконавчі написи навіть щодо старих боргів, і хоча в 99% випадків суди визнають такі написи в договорах мікропозик незаконними, скасувати їх все одно можна виключно через суд.

Як списати відсотки в МФО або законно зменшити борг

Повністю списати борг до нуля без оплати або процедури банкрутства фізичної особи, за словами юриста, практично неможливо. Водночас цілком законно домогтися списання нарахованих відсотків, штрафів і пені, якщо в судовому порядку довести їхню неспівмірність.

Тобто такі нарахування дійсно можна оскаржити, якщо вони перевищують граничні законні норми — зокрема, згідно із законом про споживче кредитування, сукупна сума штрафів і пені за мікрокредитом не може перевищувати подвійну суму, отриману від МФО. При цьому Руденко додала, що паралельно також можна вимагати застосування позовної давності до нарахованих відсотків і штрафів.

Якщо ж основна сума кредиту вже виплачена, боржник має право вимагати від МФО розірвання договору на підставі фактично виплаченої основної суми кредиту, посилаючись на кабальність та неспівмірність нарахованих відсотків:

«На практиці мікрофінансові організації нерідко погоджуються на мирову угоду або реструктуризацію зі списанням до 90% нарахованих платежів, розуміючи, що в суді ці кошти вони навряд чи отримають».

Втім, за словами експерта, є ще один варіант — оскарження виконавчого напису нотаріуса. Якщо суд визнає такий напис таким, що не підлягає виконанню, виконавча служба закриває провадження та знімає арешт з рахунків, а у МФО, за словами фахівчині, залишається вибір — продовжувати судовий розгляд або відмовитися від стягнення боргу.

Чи можна скасувати відсотки за мікропозикою у зв’язку з банкрутством

Найрадикальнішим рішенням Руденко назвала процедуру банкрутства фізичної особи – вона доцільна, коли загальна сума боргу велика, а виплата за графіком неможлива. Для цього необхідно залучити адвоката та арбітражного керуючого: частина боргу може бути списана залежно від конкретної ситуації, а наявне майно виставляється на аукціон для погашення заборгованості.

Коли боржника визнають банкрутом, справу закривають, а його рахунки — відновлюють.

Підписуйтесь на наш канал на YouTube, щоб не пропустити нові відео на гостросоціальну тематику. Відповідні новини читайте у розділі «Соціалка» на Соцпорталі. Приєднуйтесь до каналу «Що там із соціалкою» у Viber або Telegram та до нашого пабліку у Facebook та Instagram. Маєте конкретне запитання? Звертайтеся до СоцGPT!