Експертка порадила, коли розпочинати навчати дитину фінансовій грамотності

Чи потрібне фінансове виховання нашим дітям?

Зі свого досвіду бачу ситуацію, коли батьки діляться на два протилежні табори. Одні приділяють особливу увагу фінансовому вихованню дітей, активно шукають книжки, курси для себе та своїх доньок і синів, намагаються максимально з раннього віку наситити життя дитини інформацією про економіку, фінанси та бізнес.

Інші, навпаки, довго бояться торкатися з дітьми цієї теми і вважають, що не варто навантажувати їх "дорослими питаннями". А раптом діти виростуть жадібними до грошей і меркантильними? Хтось навіть вважає, що наявність грошей у дитини в ранньому віці може призводити до розвитку схильності до безглуздого накопичення або бездумного витрачання коштів. Як ви здогадуєтеся, оптимальна позиція знаходиться десь посередині.

Насправді, більшість побоювань щодо шкоди фінансового виховання марні! Такі побоювання виникають через нерозуміння того, що таке фінансова грамотність і фінансове виховання. Саме фінансове виховання допоможе дитині в дорослому житті забезпечувати свій добробут, сформує вміння бачити та використовувати наявні можливості. Якою виросте ваша дитина, залежатиме від комплексу багатьох чинників, зокрема й від того, чи вчитимете ви її, як правильно поводитися з грошима, як ставитися до них, як заробляти і витрачати. Якщо ж не приділяти таким питанням уваги в дошкільному та шкільному віці, максимально відкладати просвітницьку роботу на тему грошей і фінансів на "коли дитина стане старшою", то може статися якраз зворотна ситуація. Якщо ви, як батьки, не опікуватиметеся дитиною в плані фінансового виховання, отримаєте в майбутньому сюрприз - дитина вчитиметься самотужки, робитиме власні, не завжди правильні, висновки, і справді може стати як меркантильною, коли гроші є основним мірилом і цінністю в житті, так і марнотратником, що не цінує грошового ресурсу та не вміє ним керувати.

Фінансова грамотність, як уміння ходити чи говорити, не з'являється одночасно, а потребує практики та тренування! Перш ніж прийняти для себе рішення, чи потрібне вашим дітям фінансове виховання і з якого віку, згадайте біологію розвитку дитини.

Жодне вміння в дитини не з'являється в момент. Наприклад, першу посмішку в малюка ви зможете побачити тільки у віці двох місяців після його довгих тренувань. Навіть зір у новонароджених нечіткий і остаточно формується тільки наприкінці першого року життя. А вміння ходити, говорити, писати, читати - це взагалі неймовірно складний шлях невдач і злетів, важкої роботи для кожної дитини. Те ж саме відбувається і з фінансовою грамотністю. Однак, якщо ходити дитина може навчитися, керуючись інстинктами і дивлячись на людей навколо, то у світі фінансів їй знадобляться ваша підтримка і допомога. Не варто відкладати фінансове виховання на дорослий вік, бо буде пізно. Поставте собі запитання: ви справді думаєте, що рівно у 18 років ваша дитина зі стрілкою годинника сама по собі навчиться фінансів? Це тривалий процес довжиною в життя. Уміння ухвалювати рішення, як витрачати гроші, накопичувати, раціонально підходити до покупок, - також "м'яз", який потрібно "тренувати". Гроші як автомобіль - лише інструмент, засіб для вирішення завдань. Тож не дарма кожен водій має спочатку вчитися керувати автомобілем, а потім вирушати в дорогу містом!

Фінансова грамотність - це ... ? У вузькому трактуванні це всі знання про фінанси й уміння ухвалювати ефективні рішення в різних життєвих ситуаціях, щоб покращувати своє благополуччя. Але на практиці, фінансова грамотність є ширшим поняттям, оскільки містить у собі не лише знання про фінанси, гроші, кредити, інвестиції чи бізнес, а й знання з інших сфер, які в сукупності потрібні людині, щоб впродовж ухвалювати ефективні рішення, правильно діяти, щоб забезпечувати своє благополуччя. Наприклад, уміти презентувати себе, щоб отримати найкраще місце роботи; долати свої психологічні бар'єри, щоб заробляти більше; обдумано обирати професію з урахуванням своїх здібностей та інтересів і багато іншого.

"Ідеальна" фінансово грамотна людина та, хто займається улюбленою справою і заробляє нею на життя, здатна забезпечити матеріально себе та свою сім'ю, має сформовану "подушку безпеки" (заощадження), вдумливо й обережно інвестує, уміє бачити можливості та готова їх використати для поліпшення свого життя.

Чи потрібно нам усім бути фінансово грамотними?

Однозначно так, тому що всі ми у своєму житті фінансисти. Незалежно від наявності в нас економічних знань, ми щодня займаємося менеджментом особистих фінансів: обираємо професію, навчаємося, будуємо кар'єру або бізнес, шукаємо джерела доходів, витрачаємо кошти, намагаємося в умовах постійного браку фінансів задовольняти свої зростаючі потреби.

Нашим дітям фінансова грамотність буде особливо потрібна. Сучасні економіки стикаються з певними негативними тенденціями, які вимагатимуть від наших дітей бути більш просунутими у фінансах, ніж ми, батьки:

• Старіння населення і неефективність пенсійних систем. У більшості розвинених країн світу в структурі населення зростає частка пенсіонерів і відповідно скорочується частка працездатного населення. Традиційні пенсійні системи не здатні за таких умов забезпечити гідні пенсії нинішній молоді, поступово вік виходу громадян на пенсію зростає. Отже, сучасні діти мають бути готовими протягом життя створити собі фінансову подушку, щоб забезпечувати гідний рівень життя в пенсійному віці.

• Ускладнення фінансових послуг. Споживачам без спеціальних знань стає важко розбиратися, які фінансові послуги вигідніші, які несуть підвищений ризик, як обрати найкращу пропозицію для себе серед розмаїття постачальників. Низькою фінансовою грамотністю громадян часто користуються недобросовісні фінансові посередники. Не маючи фінансових знань, люди з вищою ймовірністю можуть постраждати від шахраїв.

• Скорочення постійної зайнятості. У минуле відходять довгострокові та безстрокові контракти з роботодавцем, багаторічна робота на одну компанію. У тренді фрілансерство і короткострокова зайнятість, що з одного боку надає людині свободу, а з іншого ставить в умови відсутності стабільних надійних джерел доходів. Потрібно постійно вміти маневрувати фінансами в умовах нестабільності надходжень і формувати фінансову подушку.

• Ризикові фінансові операції та агресивна фінансова реклама. Завдяки інтернету фінансову операцію можна здійснити за секунди, а наш телефон і голову атакує численна агресивна реклама: купуй біткоїни, грай у казино, бери кредит за хвилину, інвестуй безризиково, довіряй свої гроші фондам... Усе стає ближчим, доступнішим, але несе в собі купу ризиків, що вимагає від споживачів фінансових послуг навичок критичного аналізу та фінансової грамотності.

• Кризовий характер економіки. Економіка розвивається циклічно, коли періоди зростання змінюються періодами спаду і криз. Кризи традиційно супроводжуються безробіттям, скороченням, інфляцією, занепадом підприємництва. Фінансова грамота дає нам змогу бути підготовленими до таких перепадів і почуватися захищеним навіть у складні часи.

Фінансове виховання: виховувати чи НЕ виховувати?

Поширена думка, що виховувати дітей узагалі не потрібно, що стосується і фінансового виховання.

Згідно з цією позицією, діти вчаться всього самі, уважно спостерігаючи за батьками, однолітками, навколишнім світом, тож отримають усе необхідне для свого життя самостійно. Цей підхід має право на життя, однак, проблема в тому, що батьки часто неправильно його розуміють: перестають узагалі займатися вихованням дітей, зокрема й фінансовим, інколи насправді цим виправдовуючи свою зайнятість, безвідповідальність і небажання витрачати час і сили на виховання дітей. Коли фахівці-психологи чи педагоги кажуть, що виховувати дітей не потрібно, вони часто мають на увазі, що, по-перше, потрібно дати дитині можливість обирати самостійно, не ухвалюючи рішення за неї, а, по-друге, своїм прикладом показувати дитині правильні приклади поведінки. Дитина, дивлячись на батьків, зчитує їхній досвід, цінності, моделі поведінки, а потім свідомо й підсвідомо використовуватиме їх у своєму житті.

Діти дійсно навчатимуться у вас за вашими діями, у щоденному спілкуванні, у ваших спільних іграх, домашніх справах. Але щоб сподіватися тільки на цей спосіб фінансового виховання, потрібно, щоб виконувалося дві умови. Перша, ви повинні мати реальне спілкування з дітьми, проводити з ними достатньо часу, залучаючи їх до обговорення фінансових тем. Друга, ви самі маєте бути вдалим взірцем для дитини у сфері фінансів.

Запитайте себе: Чи є ви взірцем фінансово грамотної людини? Чи маєте ви порядок у своїх фінансах? Чи хочете, щоб діти повторювали ваші моделі фінансової поведінки? Як ви ставитеся до грошей, чи є блоки та упередження, що заважають вам заробляти більше? Чого навчаться діти, якщо повторюватимуть за вами? Відповіді на зазначені запитання, найімовірніше, не порадують вас. Більшість із нас у дитинстві не отримали знань з фінансової грамотності, а моделі фінансової поведінки наших батьків, бабусь і дідусів, які ми як губка в себе ввібрали в дитинстві, мають радянське коріння або ж були призначені для виживання за часів буремних 90-х, відповідно недієві сьогодні.

Отже, щоб стати для своїх дітей вдалим прикладом, варто справді першочергово почати зі свого фінансового виховання: підвищувати свою фінансову грамотність, а діти це помічатимуть і запам'ятовуватимуть.

Коли починати фінансове виховання дітей?

Починати варто тоді, коли дитина починає вперше виявляти інтерес до грошей, покупок. Як правило, це ми спостерігаємо у віці чотири-п'ять років.

• Вік 3- 6 років - введення у світ грошей і сімейних фінансів. У цьому віці можемо гратися в магазин, рахувати монетки, розглядати різні купюри, складати іграшкові, а пізніше справжні в скарбничку. Суми в цьому віці не мають значення. Дитині важливо в процесі ігор і розмов зрозуміти процеси та явища сімейних фінансів: звідки беруться гроші (доходи) та куди зникають (витрати), тато та мама працюють і за свою роботу отримують заробітну плату; для чого гроші потрібні; що бувають ситуації, коли грошей бракує та треба їх зібрати, як і для чого використовуючи скарбничку; що з грішми варто бути обережними - не брати чужі, не рвати; що за гроші можна купувати товари, а кожен товар має свою ціну та багато чого іншого. Якщо дитина сама ставить запитання про гроші та фінанси, важливо підтримувати її інтерес і відповідати. У 5-6 років можна залучити дитину до вибору товарів у магазині - наприклад, попросити покласти печиво в кошик або заплатити гроші продавцю морозива (звісно, у супроводі дорослих і якщо дитина виявляє сама таке бажання).

• Вік 6 - 7 років - підготовка до школи і перший досвід самостійного прийняття фінансових рішень. Як правило, у школі дитина вперше зіткнеться з постійною можливістю самостійно купувати щось у шкільній їдальні, бачитиме, як розпоряджаються своїми грошима однокласники. Навіть якщо ваша дитина безоплатно отримує харчування в їдальні або ви їй даєте їжу в школу з дому, дозволяйте періодично дитині здійснювати самостійні покупки в ідеальному магазині. На цьому етапі розвитку дитини та її соціалізації в колективі, надзвичайно важливо не тільки самостійно приймати рішення про покупки, рахувати гроші, а й не відставати від своїх однокласників, які вже мають активний досвід покупок і витрачання грошей.
  Однак, щоб ваша дитина вже в першому - другому класі змогла користуватися кишеньковими грошима, які ви їй видаватимете на самостійне витрачання, потрібно до цього дитину підготувати. До школи дитина має сформувати чітке розуміння призначення грошей як мірила вартості товарів, здобути перший досвід покупок, знати, звідки в сім'ї з'являються гроші та які напрями їх витрачання. Розуміти, що різні купюри та монети мають різну вартість, а самі гроші мають певну цінність і належать певним людям, відповідно не можна брати чужі гроші. Зрештою першокласник має розуміти, що навіть маленька сума грошей важлива, що робити покупки треба усвідомлено, а не під впливом миттєвого рішення.
  Важливо, щоб у дитини до вступу до школи вже був сформований перший успішний досвід походу в магазин за покупками. Наприклад, видайте дитині в магазині певну невелику суму і попросіть вибрати з вашою допомогою певний товар для себе. Поясніть, що за ці гроші можна купити собі різні товари, попросіть вибрати один товар із багатьох можливих, як приклад проблеми вибору.

• Вік 8 - 12 років - у цьому віці формується активний досвід використання кишенькових грошей, поглиблення розуміння про сімейні та особисті фінанси. Як правило, сучасні діти починають оперувати досить значними сумами, які їм можуть дарувати друзі, родичі на свята. Не забирайте подаровані гроші, а запропонуйте дитині не витрачати їх негайно, а збирати на щось більше, цінніше. Можна навіть стимулювати заощадження тим, що ви за умови формування дитиною певних накопичень додасте грошей, щоб вистачило на омріяну покупку.

• Вік понад 12 років - період формування навичок самостійного управління особистими фінансами. З цього віку підлітки виявляють бажання збирати кошти на певні покупки, активно розпоряджаються кишеньковими грошима, мріють про власний бізнес і шукають джерела отримання власних доходів.

Завдання батьків підтримати дітей і не критикувати їхнє бажання заробити свої перші гроші. Підтримайте їхню самостійність і плекайте віру в себе!