Когда начинать обучать ребенка финансовой грамотности. Советы эксперта

Нужно ли финансовое воспитание нашим детям?

Из своего опыта вижу ситуацию, когда родители делятся на два противоположных лагеря. Одни уделяют особое внимание финансовому воспитанию детей, активно ищут книги, курсы для себя и своих дочерей и сыновей, стараются по максимуму с раннего возраста насытить жизнь ребенка информацией об экономике, финансах и бизнесе.

Другие, наоборот, долго боятся касаться с детьми этой темы и считают, что не стоит нагружать их "взрослыми вопросами". А вдруг дети вырастут жадными до денег и меркантильными? Кто-то даже считает, что наличие денег у ребенка в раннем возрасте может приводить к развитию склонности к бессмысленному накоплению или бездумному расходованию средств. Как вы догадываетесь, оптимальная позиция находится где-то посередине.

На самом деле, большинство опасений о вреде финансового воспитания напрасны! Такие опасения возникают из-за непонимания того, что такое финансовая грамотность и финансовое воспитание. Именно финансовое воспитание поможет ребенку во взрослой жизни обеспечивать свое благосостояние, сформирует умение видеть и использовать имеющиеся возможности. Каким вырастет ваш ребенок, будет зависеть от комплекса многих факторов, в том числе и от того, будете ли вы его учить, как правильно обращаться с деньгами, как относиться к ним, как зарабатывать и тратить. Если же не уделять таким вопросам внимания в дошкольном и школьном возрасте, максимально откладывать просветительскую работу на тему денег и финансов на "когда ребенок станет старше", то может произойти как раз обратная ситуация. Если вы, как родители, не будете заниматься ребенком в плане финансового воспитания, получите в будущем сюрприз - ребенок будет учиться самостоятельно, делать собственные, не всегда правильные, выводы, и действительно может стать как меркантильным, когда деньги являются основным мерилом и ценностью в жизни, так и расточителем, который не ценит денежный ресурс и не умеет им управлять.

Финансовая грамотность как умение ходить или говорить, не появляется одновременно, а требует практики и тренировки! Прежде чем принять для себя решение, нужно ли вашим детям финансовое воспитание и с какого возраста, вспомните биологию развития ребенка.

Ни одно умение у ребенка не появляется в момент. Например, первую улыбку у малыша вы сможете увидеть только в возрасте двух месяцев после его долгих тренировок. Даже зрение у новорожденных нечеткое и окончательно формируется только в конце первого года жизни. А умение ходить, говорить, писать, читать - это вообще невероятно сложный путь неудач и взлетов, тяжелой работы для каждого ребенка. То же самое происходит и с финансовой грамотностью. Однако, если ходить ребенок может научиться, руководствуясь инстинктами и глядя на людей вокруг, то в мире финансов ему потребуется ваша поддержка и помощь. Не стоит откладывать финансовое воспитание на взрослый возраст, потому что будет поздно. Задайте себе вопрос: вы действительно думаете, что ровно в 18 лет ваш ребенок со стрелкой часов сам по себе научится финансам? Это длительный процесс длиной в жизнь. Умение принимать решения, как тратить деньги, накапливать, рационально подходить к покупкам, - также "мышца", которую нужно "тренировать". Деньги как автомобиль - лишь инструмент, средство для решения задач. Поэтому не зря каждый водитель должен сначала учиться управлять автомобилем, а потом отправляться в дорогу по городу!

Финансовая грамотность - это ... ? В узкой трактовке это все знания о финансах и умение принимать эффективные решения в различных жизненных ситуациях, чтобы улучшать свое благополучие. Но на практике, финансовая грамотность является более широким понятием, поскольку включает в себя не только знания о финансах, деньгах, кредитах, инвестициях или бизнесе, но и знания из других сфер, которые в совокупности нужны человеку, чтобы в течение принимать эффективные решения, верно действовать, чтобы обеспечивать свое благополучие. Например, уметь презентовать себя, чтобы получить лучшее место работы; преодолевать свои психологические барьеры, чтобы зарабатывать больше; обдуманно выбирать профессию с учетом своих способностей и интересов и многое другое.

"Идеальный" финансово грамотный человек тот, кто занимается любимым делом и зарабатывает им на жизнь, способен обеспечить материально себя и свою семью, имеет сформированную "подушку безопасности" (сбережения), вдумчиво и осторожно инвестирует, умеет видеть возможности и готов их использовать для улучшения своей жизни.

Нужно ли нам всем быть финансово грамотными?

Однозначно да, потому что все мы в своей жизни финансисты. Независимо от наличия у нас экономических знаний, мы ежедневно занимаемся менеджментом личных финансов: выбираем профессию, учимся, строим карьеру или бизнес, ищем источники доходов, тратим средства, стараемся в условиях постоянной нехватки финансов удовлетворять свои растущие потребности.

Нашим детям финансовая грамотность будет особенно нужна. Современные экономики сталкиваются с определенными негативными тенденциями, которые потребуют от наших детей быть более продвинутыми в финансах, чем мы, родители:

• Старение населения и неэффективность пенсионных систем. В большинстве развитых стран мира в структуре населения растет доля пенсионеров и соответственно сокращается доля трудоспособного населения. Традиционные пенсионные системы не способны в таких условиях обеспечить достойные пенсии нынешней молодежи, постепенно возраст выхода граждан на пенсию растет. Следовательно, современные дети должны быть готовы в течение жизни создать себе финансовую подушку, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни в пенсионном возрасте.

• Усложнение финансовых услуг. Потребителям без специальных знаний становится трудно разбираться, какие финансовые услуги выгоднее, какие несут повышенный риск, как выбрать лучшее предложение для себя среди разнообразия поставщиков. Низкой финансовой грамотностью граждан часто пользуются недобросовестные финансовые посредники. Не имея финансовых знаний, люди с более высокой вероятностью могут пострадать от мошенников.

• Сокращение постоянной занятости. В прошлое уходят долгосрочные и бессрочные контракты с работодателем, многолетняя работа на одну компанию. В тренде фрилансерство и краткосрочная занятость, что с одной стороны предоставляет человеку свободу, а с другой ставит в условия отсутствия стабильных надежных источников доходов. Нужно постоянно уметь маневрировать финансами в условиях нестабильности поступлений и формировать финансовую подушку.

• Рисковые финансовые операции и агрессивная финансовая реклама. Благодаря интернету финансовую операцию можно осуществить за секунды, а наш телефон и голову атакует многочисленная агрессивная реклама: покупай биткоины, играй в казино, бери кредит за минуту, инвестируй безрисково, доверяй свои деньги фондам... Все становится ближе, доступнее, но несет в себе кучу рисков, что требует от потребителей финансовых услуг навыков критического анализа и финансовой грамотности.

• Кризисный характер экономики. Экономика развивается циклично, когда периоды роста сменяются периодами спада и кризисов. Кризисы традиционно сопровождаются безработицей, сокращением, инфляцией, упадком предпринимательства. Финансовая грамота позволяет нам быть подготовленными к таким перепадам и чувствовать себя защищенным даже в сложные времена.

Финансовое воспитание: воспитывать или НЕ воспитывать?

Распространено мнение, что воспитывать детей вообще не нужно, что касается и финансового воспитания.

Согласно этой позиции, дети учатся всему сами, внимательно наблюдая за родителями, сверстниками, окружающим миром, поэтому получат все необходимое для своей жизни самостоятельно. Этот подход имеет право на жизнь, однако, проблема в том, что родители зачастую неверно его понимают: перестают вообще заниматься воспитанием детей, в том числе финансовым иногда на самом деле этим оправдывая свою занятость, безответственность и нежелание тратить время и силы на воспитание детей. Когда специалисты-психологи или педагоги говорят, что воспитывать детей не нужно, они часто имеют в виду, что, во-первых, нужно дать ребенку возможность выбирать самостоятельно, не принимая решения за него, а, во-вторых, своим примером показывать ребенку правильные примеры поведения. Ребенок глядя на родителей, считывает их опыт, ценности, модели поведения и потом сознательно и подсознательно будет использовать их в своей жизни.

Дети действительно будут учиться у вас по вашим действиям, в ежедневном общении, в ваших совместных играх, домашних делах. Но чтобы надеяться только на этот способ финансового воспитания, нужно, чтобы выполнялось два условия. Первое, вы должны иметь реальное общение с детьми, проводить с ними достаточно времени, привлекая их к обсуждению финансовых тем. Второе, вы сами должны быть удачным образцом для ребенка в сфере финансов.

Спросите себя: Являетесь ли вы образцом финансово грамотного человека? Имеете ли вы порядок в своих финансах? Хотите ли, чтобы дети повторяли ваши модели финансового поведения? Как вы относитесь к деньгам, есть ли блоки и предубеждения, мешающие вам зарабатывать больше? Чему научатся дети, если будут повторять за вами? Ответы на указанные вопросы скорее всего не порадуют вас. Большинство из нас в детстве не получили знаний по финансовой грамотности, а модели финансового поведения наших родителей, бабушек и дедушек, которые мы как губка в себя впитали в детстве, имеют советские корни или же были предназначены для выживания во времена бурных 90-х, соответственно недейственны сегодня.

Итак, чтобы стать для своих детей удачным примером, стоит действительно в первую очередь начать со своего финансового воспитания: повышать свою финансовую грамотность, а дети это будут замечать и запоминать.

Когда начинать финансовое воспитание детей?

Начинать стоит тогда, когда ребенок начинает впервые проявлять интерес к деньгам, покупкам. Как правило, это мы наблюдаем в возрасте четыре-пять лет.

• Возраст 3- 6 лет - введение в мир денег и семейных финансов. В этом возрасте можем играть в магазин, считать монетки, рассматривать различные купюры, складывать игрушечные, а позже настоящие в копилку. Суммы в данном возрасте не имеют значения. Ребенку важно в процессе игр и разговоров понять процессы и явления семейных финансов: откуда берутся деньги (доходы) и куда исчезают (расходы), папа и мама работают и за свою работу получают заработную плату; для чего деньги нужны; что бывают ситуации, когда денег не хватает и нужно их собрать, как и для чего используя копилку; что с деньгами стоит быть осторожными - не брать чужие, не рвать; что за деньги можно покупать товары, а каждый товар имеет свою цену и многое другое. Если ребенок сам задает вопросы о деньгах и финансах, важно поддерживать его интерес и отвечать. В 5-6 лет можно привлечь ребенка к выбору товаров в магазине - например, попросить положить печенье в корзину или заплатить деньги продавцу мороженого (конечно в сопровождении взрослых и если ребенок проявляет сам такое желание).

• Возраст 6 - 7 лет - подготовка к школе и первый опыт самостоятельного принятия финансовых решений. Как правило, в школе ребенок впервые столкнется с постоянной возможностью самостоятельно покупать что-то в школьной столовой, будет видеть, как распоряжаются своими деньгами одноклассники. Даже если ваш ребенок бесплатно получает питание в столовой или вы ему даете еду в школу из дома, позволяйте периодически ребенку совершать самостоятельные покупки в идеальном магазине. На этом этапе развития ребенка и его социализации в коллективе, чрезвычайно важно не только самостоятельно принимать решения о покупках, считать деньги, но и не отставать от своих одноклассников, которые уже имеют активный опыт покупок и расходования денег.
  Однако, чтобы ваш ребенок уже в первом - втором классе смог пользоваться карманными деньгами, которые вы ему будете выдавать на самостоятельное расходование, нужно к этому ребенка подготовить. До школы ребенок должен сформировать четкое понимание назначения денег как мерила стоимости товаров, получить первый опыт покупок, знать, откуда в семье появляются деньги и какие направления их расходования. Понимать, что разные купюры и монеты имеют разную стоимость, а сами деньги имеют определенную ценность и принадлежат определенным людям, соответственно нельзя брать чужие деньги. Наконец первоклассник должен понимать, что даже маленькая сумма денег важна, что делать покупки нужно осознанно, а не под влиянием сиюминутного решения.
  Важно, чтобы у ребенка к поступлению в школу уже был сформирован первый успешный опыт похода в магазин за покупками. Например, выдайте ребенку в магазине определенную небольшую сумму и попросите выбрать с вашей помощью определенный товар для себя. Объясните, что за эти деньги можно купить себе разные товары, попросите выбрать один товар из многих возможных, как пример проблемы выбора.

• Возраст 8 - 12 лет - в этом возрасте формируется активный опыт использования карманных денег, углубление понимания о семейных и личных финансах. Как правило, современные дети начинают оперировать довольно значительными суммами, которые им могут дарить друзья, родственники на праздники. Не забирайте подаренные деньги, а предложите ребенку не тратить их немедленно, а копить на что-то большее, более ценное. Можно даже стимулировать сбережения тем, что вы при условии формирования ребенком определенных накоплений добавите денег, чтобы хватило на желанную покупку.

• Возраст более 12 лет - период формирования навыков самостоятельного управления личными финансами. С этого возраста подростки проявляют желание собирать средства на определенные покупки, активно распоряжаются карманными деньгами, мечтают о собственном бизнесе и ищут источники получения собственных доходов.

Задача родителей поддержать детей и не критиковать их желание заработать свои первые деньги. Поддержите их самостоятельность и лелейте веру в себя!