Пенсии в Украине: какие изменения ожидают украинцев в 2025 году

Как могут реформировать пенсионную систему и как заранее обеспечить себе достойную старость Соцпорталу рассказал независимого эксперта по пенсионному обеспечению Сергей Коробкин.

Трехуровневая система на бумаге и «полуторная» на деле

Средняя пенсия в стране составляет около 6300 грн, однако две трети украинских пенсионеров получают меньше 5000 грн. Это фактически уровень бедности, если человек не имеет других сбережений или поддержки семьи, говорит Сергей Коробкин. По его словам, правительство регулярно пытается реформировать систему, однако экономические условия вносят коррективы.

Официально пенсионная система Украины декларируется как трехуровневая:

• первый уровень – солидарный,
• второй – накопительный,
• третий – частные пенсионные фонды.

Однако реальность далека от этой модели. По словам эксперта, фактически работает лишь «полтора уровня» – солидарная система и в ограниченной степени добровольные частные накопления:

По закону украинская пенсионная система прописана как трехуровневая, но фактически это полтора уровня, — отмечает Сергей Коробкин.

Солидарный уровень – это схема, при которой текущие взносы работающих идут на выплаты теперешним пенсионерам. Третий уровень – негосударственные пенсионные фонды – существует, но не пользуется массовой популярностью. А вот второй уровень (обязательная накопительная система, когда отчисления с зарплаты идут на индивидуальные счета конкретного работника) хоть и был закреплен законом еще в 2004 году, до сих пор так и не запущен. Последние планы правительства – запустить накопительную систему с 2026 года. Однако как подчеркивает эксперт, от заявлений до реального запуска путь непростой.

В чем суть накопительной пенсионной модели

Идея обязательного накопительного уровня заключается в том, что часть единого социального взноса (ЕСВ) направляется на персональные счета граждан, а не только в общий бюджет Пенсионного фонда. В теории это позволит каждому работнику сформировать собственные накопления на старость. На практике же главный вопрос – где взять деньги на такую реформу.

Правительство заверяет, что не станет повышать общий налог, а перераспределит существующие отчисления. Планируется немного уменьшить долю ЕСВ, которая идет в солидарный фонд (хотя ему и так не хватает средств), и перенаправить ее в накопительный. Частично финансировать вторую пенсию должны будут работодатели, частично – сам работник (например, начиная с +1% от зарплаты в первый год с повышением до 3% позже). Однако это все равно ложится дополнительной нагрузкой на фонд оплаты труда и бюджет.

Помимо денег, есть серьезная проблема доверия людей к новой системе. Многие украинцы опасаются, что их накопления могут пропасть из-за экономических катаклизмов или коррупции. Сергей Коробкин подтверждает, что риски существуют.

Деньги могут украсть, их может «съесть» инфляция, а может случиться революция или война — нет гарантии, что накопления сохранятся, — предупреждает эксперт, говоря о рисках накопительной системы.

Законом предусмотрены определенные гарантии пенсионных вкладов – например, создание фонда гарантирования пенсионных накоплений, аналогичного фонду гарантирования банковских вкладов. В Украине уже действует около 60 негосударственных пенсионных фондов, и известны случаи, когда некоторые из них закрывались. Однако даже в таких случаях деньги вкладчиков не исчезали, а переводились в другие фонды. Эти примеры показывают, что механизм защиты работает. Тем не менее полностью устранить сомнения граждан сложно, особенно в текущих нестабильных условиях.

Экономическая ситуация – отдельный вызов для накопительной модели. Чтобы пенсионные счета не обесценились, деньги должны «работать», инвестироваться в экономику и приносить доход выше инфляции. Сегодня, когда экономика подорвана войной, найти надежные и доходные инструменты непросто. Оптимисты из правительства рассчитывают, что после победы начнется активное восстановление страны, приток инвестиций и рост рынка капитала – тогда пенсионные накопления смогут приумножаться. Но это пока лишь прогнозы. Без стабильной экономики любая накопительная система находится под ударом.

Бальная система: перезагрузка солидарной пенсии

Помимо полноценного введения накопительной системы, власти обсуждают реформу и солидарного уровня. Речь идет о так называемой бальной системе начисления пенсий. Заявлялось, что новую модель могут внедрить уже с 1 июля 2025 года, но эксперты смотрят на эти планы скептически.

Что такое бальная система? По сути, это немного измененная формула расчета пенсий, призванная сделать солидарную систему более справедливой. Каждый год работы будет переводиться в условные пенсионные баллы в зависимости от уплаченных взносов и уровня зарплаты. В похожем формате система уже действует во многих европейских странах. По словам Сергея Коробкина, принципиальных отличий от нынешнего порядка мало.

Формулу пенсии слегка меняют: сегодня мы называем показатель «коэффициентом», а завтра это будет «балл», — объясняет эксперт.

Главное новшество – вводится двухкомпонентная пенсия. Предлагается, чтобы часть выплаты формировалась по набранным человеком баллам (то есть пропорционально его заработку и стажу), а вторая часть была фиксированной гарантированной доплатой от государства. Сейчас обсуждается размер такой доплаты на уровне 30% от минимальной зарплаты. Это что-то вроде базовой пенсии, которую получат все, вне зависимости от размера трудового вклада, а сверх нее уже начислят «страховую» часть по баллам.

Если бы подобную систему применили к текущим пенсионерам, многие из них могли бы получить небольшую прибавку. Однако реализовать это непросто, ведь требуется значительное финансирование.

Все упирается в деньги. Нужны огромные средства, которых нет, — признают даже в правительстве, — отмечает Коробкин.

Есть идеи пересмотреть текущие надбавки и льготы: отменить часть из них, перераспределив ресурсы на новую систему. Сейчас в Украине существует много различных доплат (за сверхнормативный стаж, за особые заслуги, по возрасту и т.д.). Возможно, их частично объединят в ту самую гарантированную часть пенсии.

Плюсом бальной системы называют то, что она позволит автоматически индексировать пенсии более честно. Планируется привязать расчет к показателю средней зарплаты по стране и ежегодно пересматривать пенсионные баллы с учетом роста зарплат и инфляции. Это должно устранить нынешнюю диспропорцию, когда пенсии тех, кто вышел на заслуженный отдых раньше, существенно отстают от пенсий новых пенсионеров (ведь средняя зарплата растет каждый год, и коэффициент у тех, кто оформил пенсию 10 лет назад, рассчитывался исходя из гораздо более низкой базы). В новой модели все пенсии будут индексировать одинаково, независимо от года выхода на пенсию.

Однако для людей такая перемена мало что изменит в ближайшей перспективе: баллы или коэффициенты – размер пенсии по-прежнему будет зависеть от того, сколько человек зарабатывал и сколько лет платил взносы.

Международный опыт: три уровня — не панацея

Мировая практика показывает, что многоуровневые пенсионные системы способны обеспечить более устойчивый доход в старости. Во многих странах Европы действуют все три уровня: базовая солидарная пенсия, обязательные накопительные программы и добровольные частные фонды. Украина пытается идти по этому же пути, но важно понимать – даже у благополучных стран накопилось немало проблем с пенсиями.

Сергей Коробкин обращает внимание, что дефициты пенсионных фондов актуальны повсюду. Решения часто сводятся к непопулярным мерам, главным из которых стало повышение пенсионного возраста. В ряде европейских стран возраст выхода на пенсию заметно выше, чем в Украине, или связан с очень длительным стажем. Например, во Франции недавно проходили массовые протесты против повышения требований к стажу работы до 40 лет для получения полной пенсии.

В самой Украине тоже применяют схожий подход:

• формально пенсионный возраст для мужчин и женщин сейчас 60 лет,
• фактически не каждый 60-летний українец сможет сразу оформить пенсию.

Причина – ежегодно растущий минимальный страховой стаж. В 2025 году требуется 32 года стажа, и планка будет повышаться до 35 лет. То есть человек, достигший 60-летия, но не накопивший нужный стаж, будет вынужден работать (или докупать стаж) до 63 или даже 65 лет.

Это можно назвать «скрытым» повышением пенсионного возраста.

Мировой опыт демонстрирует: комбинация солидарной и накопительной систем не избавляет от необходимости затягивать пояса, когда меняется демография или экономика. Украина, оказавшаяся в условиях войны и сокращения числа работников, ощущает эти проблемы острее.

Теневая занятость и война: когда Пенсионный фонд недополучает миллиарды

Впрочем, существенной отличием Украины от многих европейских стран, которое дополнительно влияет на дефицит Пенсионного фонда, является обширная теневая экономика и неофициальная занятость. Большая доля украинцев либо получает часть зарплаты «в конверте», либо вовсе работает без оформления. В итоге миллиарды гривен потенциальных пенсионных взносов обходят стороной казну.

Военные реалии подтолкнули многих работодателей и работников уйти в тень. Кто-то лишился официальной работы из-за закрытия предприятий, кто-то сознательно не устраивается официально, чтобы избежать мобилизации или не платить повышенные налоги военного времени. Люди часто соглашаются на любой заработок, лишь бы выжить, не задаваясь вопросом уплаты ЕСВ.

Сейчас люди хватаются хоть за клюбую работу — далеко не всегда официально. Предприятия разрушены или простаивают, многие выехали, физически нет условий для нормальной занятости. Конечно, Пенсионный фонд от этого недополучает взносы, — констатирует Коробкин.

Эксперт считает, что серьезно снизить уровень неформальной занятости удастся лишь после стабилизации ситуации в стране.

Добровольные пенсионные взносы: в чем суть?

Раз государство не гарантирует достойную пенсию, возникает логичный вопрос: что делать самому человеку, чтобы в старости не остаться с пустыми руками? Один из вариантов – добровольно доплачивать за себя ЕСВ. Такой механизм в Украине существует и даже расширен в последние годы. Если раньше заключить добровольный договор с Пенсионным фондом могли только неработающие граждане (например, домохозяйки), то теперь внести дополнительные страховые взносы вправе даже официально работающие – сверх тех, что платит работодатель.

Как объясняет Сергей Коробкин, самостоятельно доплачивая за себя, украинец может «купить» недостающий стаж или увеличить свой пенсионный коэффициент (заработок). По сути, это инвестиция в будущую пенсию: заплатив сейчас, вы либо закрываете пробелы в трудовой биографии, либо повышаете базу для расчета выплаты. Причем купить можно как наперёд (ежемесячно перечислять деньги за текущие периоды без официальной работы), так и задним числом – разово докупить годы, которых не хватит для выхода на пенсию в 60 лет.

Если есть возможность и доверие государству, можно самостоятельно платить страховые взносы, — советует Коробкин тем, чья занятость является неофициальной.

Для оформления добровольных взносов достаточно обратиться в Пенсионный фонд (сейчас это можно сделать даже дистанционно через портал электронных услуг, а вскоре обещают запустить опцию и в приложении «Дія»). Сумма взноса не фиксирована – обычно платят исходя из минимального ЕСВ (ныне около 1760 грн в месяц), либо больше, если хотят повысить свой коэффициент заработка.

Конечно, такой шаг не для каждого – лишние деньги в период войны у людей водятся редко. Но эксперты настаивают: по мере возможности откладывать на старость нужно уже сейчас.

Добровольная уплата ЕСВ может стать выходом для тех, кто сейчас работает за границей в стране, с которой нет международного соглашения о пенсиях. Это соглашение позволяет применять пропорциональный принцип: каждая страна выплачивает пенсию за тот период, который человек проработал на ее территории. Сейчас такой договор заключен с Польшей, Чехией, Словакией, Литвой, Латвией, Эстонией, Испанией, и Болгарией. Детальнее читайте: Пенсии для украинцев за границей: как не потерять выплаты и стаж.

Что делать будущим пенсионерам?

Вот несколько шагов, которые помогут встретить старость, имея достойный доход:

• Максимально сохранять официальный стаж. По возможности работайте официально, даже если часть дохода приходится жертвовать на налоги. Белая зарплата сегодня – это ваш коэффициент и стаж для пенсии завтра.

• Докупать стаж при пробелах. Если были периоды без работы или не хватает лет до минимального стажа, рассмотрите добровольные взносы в Пенсионный фонд. Это особенно актуально для тех, кто планирует выйти на пенсию в ближайшее десятилетие.

• Формировать личные накопления. Откладывайте посильную часть дохода в сбережения либо инвестируйте в активы (депозиты, облигации, недвижимость и пр.). Частный капитал поможет дополнить государственную пенсию.

• Изучать свои права и возможности. Держите руку на пульсе пенсионного законодательства: иногда новые законы открывают дополнительные опции (льготы, компенсации), которыми можно воспользоваться, если знать о них.

Конечно, война и кризис усложняют выполнение этих советов. Но даже небольшие шаги лучше, чем бездействие. Эксперт подчеркивает: нужно использовать все доступные возможности, чтобы обеспечить себе достойную старость. Это и легальная работа с накоплением стажа, и участие в добровольных пенсионных программах, и личные сбережения. Параллельно стоит следить за государственными инициативами – знать свои права, нововведения и не стесняться требовать то, что положено по закону.

Подписывайтесь на наш Youtube-канал, чтобы не пропустить новые видео на остросоциальную тематику. Все новости о пенсии в Украине читайте в разделе Социалка на Соцпортале. В Viber-канале "Что там с социалкой" вы найдете всю необходимую информацию об обновлениях, реформах и событиях, связанных с социальной сферой. Присоединиться к каналу "Що там із соціалкою" Viber в или в Телеграме. Есть конкретный вопрос? Обращайтесь в СоцGPT!