Об этом пишет Новое время в статье «Несгораемые сейфы. НВ представило рейтинг банков, которым можно доверить свои сбережения».
***
Чистка банковской системы значительно сузила число банков, которым сегодня можно доверить свои сбережения.

Выступая на прошедшем недавно в Киеве форуме Yalta European Strategy, глава Национального банка Валерия Гонтарева заявила, что первый этап реформирования банковской системы под названием “расчистка” завершился. Нацбанк вывел с рынка банки, которые “по сути, были сферой олигархического влияния”. Далее рынок ожидает еще один стресс — оставшиеся игроки должны внести дополнительные средства в свой капитал. Не исключено, что некоторые из них сойдут с дистанции. И уже после этого и не ранее середины следующего года должен начаться период стабилизации банковского сектора, когда вкладчикам можно будет не опасаться за свои депозиты, а бизнесу и гражданам свободно получать кредиты.

Что же делать обычным украинцам со своими сбережениями в зыбкое время до момента наступления стабильности? Вопрос непростой. При составлении ежегодного рейтинга 20 самых надежных банков партнер НВ в этом проекте — инвестиционная компания Dragon Capital — смог с трудом набрать необходимое количество учреждений, которые в нынешней ситуации можно было бы считать относительно надежными — риск слишком высок.

Вхождение в рейтинг — хороший показатель, — Анастасия Туюкова, старший аналитик Dragon Capital

“С нашей точки зрения, вхождение в данный рейтинг — хороший показатель. Это учреждения, которым мы доверяем более всего”,— говорит старший аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова.

Лучшие из худших

По результатам кризисного 2014 года лидер рейтинга не изменился — им по‑прежнему является государственный Ощадбанк. Объяснятся это прежде всего поддержкой, которую финучреждению оказывает государство как в виде внесения в капитал свыше 9 млрд грн, так и 100‑процентной государственной гарантией депозитов, которой не могут похвастаться конкуренты. В первую десятку попали также государственные Укргазбанк и Укрэксимбанк. И здесь самое главное — поддержка акционера, которая вселяет надежду на то, что этим банкам не дадут обанкротиться.

Правительство в лице Министерства финансов настолько мощно поддерживает государственные банки, что представителям Нацбанка даже приходится объяснять чиновникам, что вливать такой объем средств в капитал банков не нужно, рассказал первый замглавы НБУ Александр Писарук. Это может иметь негативный эффект для всей системы — она сильно недокапитализирована, и могут сложиться неравные конкурентные условия для остальных игроков. Вкладчики попросту перетекут в госбанки, и это ударит по частным учреждениям.

Остальные участники первой десятки — банки с европейским капиталом. Райффайзен Банк Аваль в этом году даже потеснил со второго места Укрэксимбанк. Новичками рейтинга стали украинские “дочки” крупных транснациональных структур Ситибанк и ИНГ Банк, которые работают в корпоративном сегменте. Депозиты там могут открывать только юридические лица — и по этой причине эти два банка в рейтинге ранее не участвовали. Однако сейчас надежные банки на вес золота, и эксперты решили включить в список и их.

Банки со 100‑процентным украинским частным капиталом в первую десятку не попали вообще. В связи с кризисом и войной они оказались в наиболее сложной ситуации. “У собственников локальных учреждений намного меньшие возможности для поддержания капиталом по сравнению с международными банковскими группами и даже украинскими госбанками”,— говорит Туюкова.

Риски отечественных игроков состоят также и в том, что они работают с родственными структурами, а значит, могли выдавать кредиты не на рыночных условиях и под залоги, которые трудно будет востребовать. Этим во многом объясняется то, что крупнейший по активам ПриватБанк (принадлежит акционерам из неформальной группы Приват Игорю Коломойскому и Геннадию Боголюбову) в этом году переместился с 9‑го на 15‑е место. А ПУМБ (основной акционер Ринат Ахметов) — с 10‑го на 17‑е место. Банки других крупных отечественных бизнесменов в рейтинг не попали, так как их акционеры испытывают финансовые затруднения.

Ну и, наконец, рейтинг этого года покинули российские Проминвестбанк и Сбербанк России. Это не означает, что у них плохо идут дела с финансовой точки зрения, да и в возможности поддержки их материнскими структурами Туюкова не сомневается. Но здесь слишком велик политический риск. В этом году он проявился в том, что отток депозитов у этих банков за 15 месяцев был самым большим в системе — 49 %, в то время как у локальных игроков этот показатель составил 31 %, у зарубежных — 29 %. А у госбанков — и вовсе 16 %.

В рейтинг также впервые попал Международный инвестиционный банк. Успех этого учреждения можно связать с тем, что среди его акционеров находится сам президент Петр Порошенко. Вкладчики считают, что банк президента страны не может быть ненадежным. В результате в 2014 году активы этого учреждения выросли на 1,5 млрд грн, или 84 %, в то время как в целом по системе размер активов снизился.

Тест на выживание

Группу крупных бизнесменов, которые больше не являются участниками банковского рынка, можно сравнить с музеем восковых фигур. За время чистки ряды владельцев крупнейших банков покинули Дмитрий Фирташ, Вадим Новинский, Константин Жеваго, Николай Лагун.

“Изменения драматические. Банковский рынок уже покинуло свыше 50 банков из 180, и процесс продолжается, хотя основная работа по очистке рынка от крупных неплатежеспособных учреждений завершена”,— говорит главный макроэкономист Альфа-Банка Украина Алексей Блинов.

Последний самый яркий пример подобного фиаско — банк Финансы и Кредит Константина Жеваго. До последнего времени бизнесмен вел переговоры с регулятором о том, чтобы внести средства. В начале сентября глава Фонда гарантирования вкладов физических лиц Константин Ворушилин даже сделал оптимистическое заявление о том, что процесс этот идет нормально и оснований переживать у вкладчиков быть не должно. Но через две недели в банк ввели временную администрацию. “Ворушилин, наверное, не сказал ничего ошибочного. Но эта фраза была неуместной. Ее не следовало бы говорить”,— полагает Писарук.


Глава НБУ Валерия Гонтарева заявила, что расчистила рынок от банков олигархов и готова к следующему этапу реформы банковской системы

Глава НБУ Валерия Гонтарева заявила, что расчистила рынок от банков олигархов и готова к следующему этапу реформы банковской системы

Как не следует быть полностью уверенным ни в одном из учреждений, пока не начнется второй этап реформы, которую Нацбанк по договоренности с МВФ должен завершить в 2017 году.

В НБУ считают, что лишь совокупность трех составляющих вновь сделает систему надежной: наращивание капитала, повышение качества активов и прибыльная работа. Писарук рассказывает, что НБУ видит необходимость в том, чтобы собственники целого ряда банков даже из первой двадцатки крупнейших учреждений докапитализировали свои банки. Не говоря уже о мелких и средних.

В меморандуме, который Украина подписала с МВФ, говорится, что концу 2018 года адекватность капитала всех учреждений должна достигать 10 %. Этот показатель отражает запас собственного капитала для покрытия возможных потерь. То есть на каждые 10 грн активов должно быть не менее 1 грн собственных средств. По результатам 7 месяцев 2015-го этот показатель в целом по системе составлял 8 %.


Председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук говорит, что мошенников-банкиров как не наказывали, так и не наказывают

Председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук говорит, что мошенников-банкиров как не наказывали, так и не наказывают

Пока что все банки без исключения занимаются антикризисной работой, считает Блинов. Сейчас крупнейшие из банков проходят стресс-тестирование НБУ. По его результатам обновятся требования к увеличению капитала, улучшению качества кредитного портфеля, добавляет он. Хотя согласно плану НБУ восстановление финансовых показателей банковской системы займет три года, львиная доля этих средств будет влита до середины следующего года, рассказывает Писарук.

“А значит, у системы будет необходимая “подушка” для того, чтобы абсорбировать шоковые нагрузки от внешних факторов”,— поясняет Писарук.

Далее регулятору придется разобраться с особенностями национальной банковской охоты. Проблема заключается в том, что до последнего года НБУ практически не обращал внимания на качество залогов и кредитов в отечественных учреждениях. По словам директора сопровождения сделок аудиторской компании EY Ларисы Марченко, НБУ провел большую работу по увеличению прозрачности структур собственности, и теперь на сайте регулятора можно увидеть информацию о владельцах большинства банков.

Работа эта еще не завершена в отношении порядка 50 учреждений, часть которых считаются непрозрачными, а часть находятся на стадии проверки и получения данных. Но в этом году процесс завершится. Тогда регулятор сможет адекватно оценить, выдавал ли банк кредиты связанным структурам, есть ли в портфелях сомнительные залоги, и после этого обязать владельцев сформировать резервы под эти сомнительные активы.

«У системы будет необходимая «подушка» , — Александр Писарук, первый замглавы НБУ

Главным же показателем стабилизации ситуации в отрасли будет прибыльность банков. А прибыльными они станут тогда, когда им уже не нужно будет тратиться на формирование резервов под токсичные активы и когда можно будет вести кредитование. Ведь основной заработок банкира — кредит.

За и против

Впрочем, радужные ожидания банкиров могут сбыться только в случае выполнения ряда условий. Самое базовое — это макроэкономическая стабильность, считает Блинов. Сейчас на фронте затишье, валютный рынок стабилен, производство понемногу восстанавливается. “Но ни один банк не сможет убедить вкладчика в надежности, если у него не будет веры в завтрашний день”,— подчеркивает эксперт.

Второе условие — эффективная работа судебной системы и правоохранителей. НБУ добился ужесточения ответственности владельцев, провел много реформ. Однако фактически никто из владельцев обанкротившихся финучреждений не был привлечен к ответственности, и все тяготы выплат легли на Фонд гарантирования вкладов физлиц и государственный бюджет.

Ни один банк не сможет убедить вкладчика в надежности, если у него не будет веры в завтрашний день, — Алексей Блинов, главный макроэкономист Альфа-Банка Украина

Председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук говорит, что мошенников можно было привлекать к отвественности и до реформ, но этого не происходило ни тогда, ни сейчас. «Активность наших прокурорских и милицейских служб — это вопрос, который должен волновать общество»,— считает он. Как сообщало НВ, в результате неправомерных действий владельцев обанкротившихся банков государству был нанесен ущерб минимум на 117 млрд грн. Шансы на то, что они понесут справедливое наказание, есть разве что в случае с банками Дельта и Надра.

Согласно меморандуму с МВФ, в обоих случаях должно быть проведено тщательное расследование с привлечением иностранной фирмы, специализирующейся на таких вопросах. Пока же следует доверять свои средства банку осторожно, говорит Туюкова. Для начала нужно посмотреть на акционеров, изучить информацию о том, были ли у банка проблемы с выплатами. Обращать внимание нужно и на ставки. Если они выше рыночных, в большинстве случаев это признак того, что у банка есть проблема с ликвидностью.

Большинство же экспертов сходятся в том, что сейчас наиболее подходящими для вкладов являются банки из первой десятки этого рейтинга — государственные и “дочки” крупных иностранных учреждений. Если вы, конечно, хотите сохранить свои средства. Если же хотите рискнуть и заработать на высоких процентах, то это уже совсем другой разговор.

Материал опубликован в НВ №36 от 2 октября 2015



загрузка...

Читайте також

Коментарі